新築の火災保険の選び方｜補償の中身と、見積もりの比べ方

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住宅ローンを借りる場合、火災保険への加入を条件にする金融機関が多いです。指定の有無は、金融機関で変わります。

ところが、「どんな補償に入っているか」を、覚えている方は、ほとんどいらっしゃいません。私は住宅営業として、台風の被害にあったお客様の、保険の手続きを、何度もお手伝いしてきました。そのたびに感じるのは、備えるためにも、まず自分の保険の中身を、知っておくことが大事だ、ということです。

この記事は、火災保険の全体像と、見積もりの比べ方です。水災や地震、期間、免責の判断は、契約前の5つの記事で詳しく説明します。家財の保険金額は、家財の記事で扱います。こうすればこの保険が正解、と決めつけるものではありません。

なお、私は保険の専門家ではありません。個別の契約や請求については、代理店・保険会社にご確認ください。

火災保険は、「火事」だけの保険ではありません

火災保険の補償範囲は、火事だけではありません。日本損害保険協会によると、住宅総合保険では、次の損害が補償の対象です。

• 火災、落雷、ガス爆発などの破裂・爆発
• 風災・ひょう災・雪災（台風や強風、雹、雪による損害）
• 水災（洪水や、大雨による浸水など）
• 水濡れ（給排水設備の事故など）
• 盗難
• 飛来・落下・衝突（車の飛び込みなど）
• 騒じょう等による暴行・破壊

（出典：日本損害保険協会「火災保険」）

補償の種類は、保険の商品で変わります。どこまで補償に入れるかは、商品で選べることがあります。

保険の対象は、建物と家財を別々に契約します。建物だけ契約して、家財を契約しないことがないように、確認してください。家財の金額の決め方は、火災保険の家財は、いくらで入ればいいのかで扱っています。

火災保険は、地震による損害を補償しません。地震は、別の地震保険で備えます。

（出典：日本損害保険協会「火災保険」、財務省「地震保険制度の概要」）

私の担当では、今は、地震保険を付けなかった方はいません。

現場で見てきたこと：被害は、いつ来るか分かりません

私は、台風の被害にあわれたお客様の、保険の手続きを、何度もお手伝いしてきました。水害や台風は、いつ、どの家に来るか、分かりません。ですから、備えは必要だ、と考えています。

そして、お客様にお会いして、いつも感じることがあります。

ほとんどの方が、ご自宅の保険の補償内容を、詳しく覚えていません。

そのため、被害にあってから、はじめて保険の証券を探して、「これは、対象なのか」「いくらまで出るのか」を調べることになりがちです。

備えるためには、まず、自分の保険の中身を、知っておくことが大切です。

契約したら、この5つを、確認しておきましょう

• どんな損害が、補償の対象か（風災、水災、盗難など）
• 免責金額（自己負担額）が、いくらか
• 建物と家財の、保険金額が、いくらか
• 保険の期間と、更新の時期
• 事故のときの、連絡先（代理店・保険会社の事故受付）

証券は、紙でもデータでも、保管の場所を、家族で共有しておいてください。

保険料は、何で決まるのか

火災保険の保険料は、主に次のことで決まります。実際の額は、会社・地域・契約内容で変わります。

• 建物の構造（木造か、鉄骨か、など）と、建物の所在地
• 補償の範囲（風災、水災、盗難など、何を付けるか）
• 保険金額
• 免責金額（自己負担の額）
• 保険の期間

損害保険料率算出機構は、2023年6月28日、火災保険の参考純率（保険料の目安となる基準）を、住宅総合保険で全国平均13.0%引き上げると発表しました。あわせて、水災の料率を、地域のリスクに応じて5つの区分に細分化するとしています。実際の改定率は、保険会社の商品で変わります。

（出典：損害保険料率算出機構「火災保険参考純率 改定のご案内」2023年6月28日）

同じ補償でも、地域や保険会社によって、保険料は変わります。2026年10月始期の改定では、東京海上日動の案内に、家財の保険料が下がる例があります。他社まで同じではありません。建物と家財で、改定の向きが同じとは限りません。

補償の選び方：特に迷う「水災」と「風災」

水災補償は、洪水や大雨による浸水などの損害に備えます。付けるかどうかで、保険料は変わります。付けるかの判断は、ハザードマップと土地の条件を見たうえで、水災を付けるかどうかの判断で扱っています。

風災は、免責金額が設定されている商品があります。小さな損害は、免責の範囲に入り、保険金が出ないことがあります。自己負担の額の決め方は、免責金額と特約の整理で扱っています。

保険の期間は、どう決めるか

火災保険の1契約の保険期間は、2022年10月1日以降始期では最長5年です。それまでは最長10年でした。損保ジャパンの公式FAQでは、『THE すまいの保険』『THE 家財の保険』について、同日以降始期は最長5年と案内されています。契約内容によっては、さらに短い制限がある場合があります。

（出典：損保ジャパン「火災保険は最長何年まで加入できますか？」）

期間と払い方で、年あたりの負担がどう変わるかの判断は、契約期間と払い方で扱っています。

見積もりを、比べるときの見方

見積もりは、金額だけで決めないでください。補償の中身と条件が違えば、金額を比べても意味が小さくなります。

条件を、そろえて比べましょう

見積もりが出たら、次の項目を、会社ごとにそろえて並べてください。

• 保険料（年あたり／総額）
• 保険期間
• 建物の保険金額
• 家財の保険金額
• 風災・ひょう災・雪災
• 水災
• 盗難
• 免責金額（自己負担）
• 特約（個人賠償など）
• 地震保険（セットか、別か）

保険金額は、時価ではなく、再調達価額（同じ家を建て直す費用）を基準にして設定するのが一般的です。時価を下回る金額で契約すると、損害の全額が補償されないことがあります。家財の金額は、火災保険の家財は、いくらで入ればいいのかで検算できます。

建築会社の提示と、ほかの見積もりを、比べましょう

私が見てきた範囲では、ハウスメーカーや工務店が保険の代理店をしていることがあります。団体扱いなどができると、保険料が下がることがあります。一方で、建築会社の提示が安いことも、ほかの見積もりのほうが安いこともあります。

大切なのは、比べてから決めることです。建築会社の提示と、ほかの見積もりを、同じ条件で並べてください。

複数社の見積もりを、まとめて比べるには

私が見てきた範囲では、保険会社や代理店ごとに見積もりを取るのは、手間になりやすいです。

複数の会社の見積もりを、条件をそろえて比べられるサービスもあります。建築会社の提示と、同じ項目で並べてください。

被害にあったときに、慌てずにやること

• 修理や片付けの前に、被害の写真を撮る（全体と細部。日付が分かるように）
• 契約している保険会社か、代理店に、早めに連絡する
• 修理の見積もりを、取る（金額は、保険会社の調査で変わることがあります）
• 認定の結果に疑問があるときは、まず保険会社に、理由を聞く。納得できないときは、日本損害保険協会の相談窓口があります

よくあるご質問

Q. 火災保険は、必ず入らないといけませんか？

A. 法律で加入が義務付けられているわけではありません。ただ、住宅ローンを借りる場合は、加入が条件になることがほとんどです。

Q. 地震で壊れたら、火災保険で出ますか？

A. 出ません。地震による損害は、地震保険で備えます。

Q. 建築会社の提示した保険に、入らないといけませんか？

A. 入り方の指定は、金融機関で変わります。ほかの見積もりと、同じ条件で比べて決めることができます。

Q. 保険の内容を、覚えていません。どうすれば？

A. 証券や、契約のマイページで、補償の範囲、免責金額、保険金額、期間を確認してください。分からないときは、代理店や保険会社に問い合わせてください。

まとめ

火災保険は、火事だけでなく、風災・水災なども補償します。地震は、別に地震保険が必要です。被害は、いつ来るか分かりません。備えるために、まず自分の保険の中身を知っておいてください。

見積もりは、補償の中身と条件をそろえて比べてください。建築会社の提示も、同じ条件で並べて見てください。契約したら、補償の範囲、免責金額、保険金額、期間、連絡先を確認し、証券の保管場所を家族で共有してください。

水災や期間、免責の決め方は、契約前に確認したい5つにあります。

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注意事項

この記事は、一般的な情報と、筆者の経験をまとめたもので、2026年10月時点の内容です。火災保険の補償内容、保険料、保険期間は、保険会社と、商品、契約の条件で変わります。個別の契約や請求については、ご契約の保険会社・代理店にご確認ください。

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現場の事例は、お客様が特定されない形で、まとめたものです。